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Le financement photovoltaique pour particuliers

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Financement photovoltaique particuliersNombreux sont les forums à décrier les méthodes dites « d’autofinacement » dans le photovoltaique. Nombreux sont également les médias à relater des cas de particuliers victimes d’arnaque, qui après avoir souscrit un contrat bancaire sans même s’en apercevoir, à des taux exubérants, sont enlisés dans une situation où leurs panneaux solaires leur coûtent plus cher que ce qu'ils ne leur rapportent. Mais toutes les méthodes de financement photovoltaique ne sont pas des arnaques. Alors comment les repérer ?  Quels sont les différents types de financement proposés et comment choisir ?

 

Lorsque l’on veut investir dans une installation photovoltaïque, et qu’on ne dispose pas soi-même des fonds nécessaires, on peut se renseigner sur les financements possibles. Nous en avons identifié 3, que nous allons vous présenter, avec leurs avantages et leurs inconvénients respectifs.

1)    Vous allez voir directement votre banque pour le financement de votre projet photovoltaïque

Le type de prêt qui pourra vous être accordé dépend bien sûr de votre situation personnelle.

Les grandes banques proposent généralement des prêts remboursables en mensualités sur 7 à 12 ans, avec des taux variant de 3,6% à 4,5 %. Au-delà de ce taux, vous pouvez considérer que le prêt n’est pas intéressant. A noter également qu'il est parfois possible de négocier un différé d’un an afin que la première mensualité intervienne après le premier versement EDF. Nous vous conseillons aussi de demander quelles sont les conditions de remboursement anticipé, certaines banques le proposant sans frais supplémentaire.

En cas d’accord d’émission d’une proposition de prêt, votre banque vous fournira, parmi d’autres informations, le coût total du crédit que vous pourrez comparer aux revenus photovoltaïques que vous obtiendrez durant cette période.

L’installateur de centrale photovoltaïque que vous avez sollicité doit vous transmettre, sous sa responsabilité, une estimation du revenu photovoltaïque que vous obtiendrez durant cette période.

L’inconvénient de ce type de prêt est que dans la majorité des cas, si vous comparez le total de vos mensualités sur un an et les revenus EDF, vous vous apercevrez que vous n’effectuerez pas ou que très peu de gains pendant toute la durée de remboursement du crédit. Ainsi, vous ne commencerez réellement à gagner de l’argent qu’une fois votre installation payée.

Il faut également savoir que vous devrez rajouter au coût du crédit et à son remboursement des frais annexes comme le paiement de la TURPE (abonnement au réseau électrique en tant que producteur d’électricité), une assurance spécifique à votre centrale photovoltaïque qui est vivement conseillée pour que vous soyez correctement couvert ainsi que l’ensemble des frais de maintenance et de réparation nécessaires durant les 20 ans du contrat d’achat qui vous liera à EDF.

Le succès de votre projet dépend alors uniquement du sérieux de l’installateur que vous avez choisi et de la qualité du matériel qu’il utilise. Le prix de la centrale photovoltaïque est bien sûr un critère important mais gardez à l’esprit qu’il doit rester fonctionnel durant au minimum 20 ans ! Vous ne pouvez pas vous contenter de matériel bas de gamme qui ne résistera pas à l’usure du temps.

Ce type de financement vous permet d’avoir accès à l’énergie solaire dans un contexte sain et raisonnable, de faire un investissement rentable sur le long terme, même s’il ne l’est pas durant les premières années de votre centrale photovoltaïque. Les éléments sont clairs et posés, vous savez à quoi vous attendre, et éviter ainsi toute mauvaise surprise.

 

2)    Un commercial vous démarche, et vous fait signer une installation « autofinancée »

Attention au risque d'arnaque ! Dans la majorité des cas, il faut éviter toutes les sociétés vous démarchant, soit par téléphone, soit par porte à porte. Vos interlocuteurs se présentent généralement comme des partenaires EDF Bleu Ciel pour vous mettre en confiance. Mais ce sont des menteurs : EDF Bleu Ciel n’a pas de partenaire.

Ils viennent chez vous avec une solution « clé-en-main », censée vous rapporter beaucoup d’argent, et « gratuite » puisque autofinancée grâce à vos revenus. Vous aurez l’impression, en les écoutant, que votre centrale solaire ne vous coûtera rien. Encore une fois c’est un mensonge. Vos revenus solaires ne sont pas utilisés pour payer votre installation.

Il n’y a pas de baguette magique et tout autofinancement doit pouvoir s’expliquer de façon logique, en prenant en compte les frais annexes au remboursement du crédit lui-même : assurance, TURPE, maintenance, … et une marge de manœuvre en cas d’aléas.

La production de votre centrale photovoltaïque dépend directement de l’ensoleillement de votre installation, qui dépend de votre région, de l’orientation de votre toit mais aussi de l’ensemble des facteurs d’ombrage envisageables.

Ensuite, le coût et la rentabilité de votre installation ne peuvent être connus qu’en ayant réalisé une étude de faisabilité sérieuse et obtenus l’ensemble des autorisations techniques et administratives nécessaires. Personne ne peut rien vous garantir a priori ! Tout dépend de chaque situation individuelle.

Pour finir, l’électricité produite par votre centrale photovoltaïque ne peut être facturée qu’une fois par an à EDF et le remboursement du crédit que vous signez se fait par mensualité : vous mettez bel et bien de votre poche tous les mois, et au lieu de gagner de l’argent pendant 20 ans, vous en perdez. Les taux proposés dans ces crédits « cachés » sont d’ailleurs souvent supérieurs à 5%.

Sachez également que le coût d’un commercial qui fait du porte à porte est très important et que ce coût est répercuté dans le prix de votre centrale photovoltaïque qui vous est donc très souvent facturée bien plus chère que son prix réel (à prestations, matériel et garanties équivalents).

Nous vous conseillons donc vivement de fuir tous les commerciaux qui vous démarchent et qui se présentent comme des partenaires EDF, avec des solutions clé-en-main et autofinancées. Ce sont eux qui malheureusement ternissent l’image du photovoltaïque, et font la une des journaux régulièrement. Il existe vraiment des solutions d’autofinancement profitables mais il n’existe pas de solutions miracles. Regardez bien tous les paramètres de l’offre et vérifiez-les soigneusement

3)    Le financement « Evasio » 

Evasio est un système de financement adapté au photovoltaïque. C’est le seul financement en France qui permet réellement « l’autofinancement », c'est-à-dire qui permet de financer son projet par le biais des revenus solaires générés.

Voici comment ce financement fonctionne :

Une banque va financer votre installation au tarvers d’un emprunt spécialement conçu : avec un différé initial suffisant et un remboursement par annuité qui respecte le rythme de facturation de l’électricité auprès d’EDF. Chaque année, vos revenus photovoltaïques seront placés sur un compte solaire, qui est spécialement créé et uniquement dédié à votre projet photovoltaïque.

Après avoir réceptionné les revenus EDF, le compte solaire remboursera la banque, paiera une assurance, et vous versera le solde, de façon annuelle et pendant 20 ans.

Le crédit contracté est ainsi remboursable par annuités et pendant 20 ans, tout comme les versements EDF. Les annuités interviennent toujours après le versement des revenus EDF. Vous ne vous occupez de rien, puisque c’est le compte solaire, qui à partir de ces revenus EDF, va gérer automatiquement tous les paiements. Ainsi, vous ne déboursez rien de votre poche.

Enfin, un différé de deux ans permet que la première annuité soit payée largement après le premier versement EDF : le compte solaire n’est jamais déficitaire, et vous ne prenez aucun risque.

A rajouter que le taux actuellement pratiqué est très raisonnable : 3,7 % (hors assurance décés obligatoire qui dépend de la situation de chaque client).

L’avantage par rapport à un crédit classique est que votre projet est vraiment rentable dès la première année et pendant 20 ans. Il n’y a aucune année pendant laquelle vous perdez de l’argent, ou pendant laquelle vous n’en gagnez pas. L’autre avantage est que mettrez pas de votre poche pour financer votre centrale, ce sont vraiment vos revenus solaires qui le font. Enfin, tout est simple et sécurisé, puisque tous les frais annexes (TURPE, assurance, maintenance, …) sont inclus dans l’offre et payés par le compte solaire. Vous n’avez aucune mauvaise surprise à attendre.

Le matériel utilisé et la compétence de l’installateur ont également été vérifiés et validés. Aucune baguette magique dans Evasio ! Tous les paramètres peuvent être expliqués et les calculs démontrés, en toute transparence. Vous êtes vraiment dans un projet rentable et sécurisé !

La limite de ce système est qu’il n’est pas éligible sur les petites toitures : il faut un minimum de 40 m2 de panneaux solaires et un ensoleillement suffisant pour que le système puisse être mis en place.

Cliquez ici pour en savoir plus sur ce système de financement de panneaux solaires.

Conclusion :

Tous les financements photovoltaïques ne sont pas des arnaques, mais il faut bien étudier votre projet avant de signer quoi que ce soit. Ne vous pressez pas, ne signez pas trop vite, vérifiez les éléments qui vous sont transmis et n’incluez pas d’hypothèses trop optimistes !

Si l’on vous propose une offre d’autofinancement, pensez à demander si un système de compte solaire est mis en place, tel que décrit ci-dessus. Sans compte solaire, pas d’autofinancement possible !

En aucun cas, on ne peut vous garantir un revenu quelconque avant d’avoir réalisé une étude de faisabilité sérieuse, qui prend plusieurs semaines.

Pour avoir plus d’informations concernant les différents types de financement existants ou concernant le financement EVASIO, contactez-nous au 04 81 92 60 71.

    

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